近日，银保监会发布了关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知(以下简称《通知》)，针对短期健康险条款中的续保表述明确提出了标明“不保证续保”等6项要求。奥一新闻记者调研了中国太保、中国人保、中国平安、中国人寿和腾讯微保5家保险公司旗下在售的65款短期健康险产品，发现有将尽1/4的保险产品仍存在不规范现象。

头部险企部分在售产品不合规

从产品类型来看，银保监会提到的短期健康险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。团体保险业务除外。

根据银保监会要求，短期健康险产品条款中续保内容必须明确表述为“不保证续保”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

图：14款表述不规范的短期健康险产品

记者在调研结果中发现，短期健康险产品中，主要的表述不规范产品为癌症险、重大疾病险这两类医疗险。其中，像是人保的“人人安康”百万医疗保险-家庭版就未在产品条款标注“本产品保险期间为一年(或不超过一年)”;太保的花样年华·女性特定疾病保险，条款中没有出现“不保证续保”的类似表述。

除了需要标明的表述外，银保监会规定了短期健康险产品条款“不得出现”的表述。包括：

l 条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述;

l 不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”，“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述;

l 条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述;

l 条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述;条款中不得包含其他容易让消费者混淆长期健康保险和短期健康保险的表述。

同样的，此类描述依旧存在在产品的文字条款中。人保的“岁岁安康”癌症医疗保险条款中写道：除另有约定外，续保宽限期为 15 日。太保的悦·馨保女性特定疾病保险在“投保年龄“处出现表述：“续保时，最高投保年龄可延至80周岁。”像是平安的“E生平安·百万医”则出现了在规定时间内续保不再审核身体健康状况的表述，在条款“保险期间和续保”部分出现：若您在上一保险期间届满后 60 日内申请重新投保，我们不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。

值得注意的是，虽然有些产品的条款符合规范要求，但是其产品展示页面依旧呈现出了与规范相违背的宣传语。比如，平安的“癌症医疗保险”在产品特色标注了“最高可续保到60岁”，共有5款产品出现了这样的字眼。而人保的“人人安康”百万医疗保险-家庭版”在产品页面的宣传写上了“看病不愁，超值选择，可续保至80岁”。

图：人保的“人人安康”百万医疗保险-家庭版”宣传页面

图：平安的“癌症医疗保险”产品页面

不过，记者发现也有一些平台的产品表述比较规范，像是微保官网的4款可以查看到条款的短期健康险产品都没有“踩红线”。

消费者购买短期健康险易被误导

早在今年1月，银保监会就发布了规范短期健康保险业务有关问题的通知。对于短期健康险的续保、价格、赔付、销售等方面都做了规范。按照要求，不符合条件的，应于2021年5月1日前停止销售。但是目前来看，还是有部分不符合规定的短期健康险产品在售。

记者在对人保的短期健康险销售人员咨询时发现，销售过程中不规范的现象也依旧存在。对于记者询问的“‘人人安康’百万医疗保险”续保条件，该销售人员跟记者表达了“续保无需再对身体情况进行核查”的意思。同时，在一开始的时候，该销售人员跟记者说该产品“可续保至80岁”，在消费者的角度来看，是否会存在与长期健康保险混淆的错觉呢?

图：人保销售人员与记者的对话

“短期健康险能否续保，是消费者很关注的，如果处理不好，容易引发矛盾。”保险法专家沙银华表示，目前保险条款里有两种不同的写法，一是“承诺续保”，二是“保证续保”，两者的含义是不一样的。“保证续保”是不管发生什么都可以续保。而一些保险公司的产品条款提到的是“承诺续保”，意思是只承诺保险合同满期后的健康体可以续保，带病体则不续。但是消费者往往看不懂这些，以为都是保险公司做出的续保承诺，续保时不论身体状况如何，保险公司都能续保。其实是保险公司在玩文字游戏。

市场火爆乱象多 短险还需短做

回到监管层面上来看，为何要对短期健康险进行规范呢?

这与当下百万医疗险市场的火爆程度有关。作为短期健康险，百万医疗险凭借保费低、保额高、线上购买便捷等特点，成为很多人追捧的保险产品之一。

根据艾瑞咨询的核算，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，同比增长102.9%，可以看出，自百万医疗险产品问世以来，其保费规模一直维持着高速增长态势。而由于相较于其他传统保险险种，百万医疗险还处于发展的早期阶段，因此行业参与者仍在不断地涌入这一细分赛道。

随着2020年新冠疫情的爆发，健康险的需求也随之大幅增加，艾瑞咨询认为随着国民健康保障意识的持续觉醒，未来几年百万医疗险市场仍将保持快速增长，市场增长率基本可维持在20%-40%区间。保费规模有望于2025年突破两千亿。

保险法专家沙银华认为，短期健康险盈利空间相对长期险较为宽裕，也更好进行风控，因此，保险公司都愿意开展这项业务。但是，短期健康险市场产品繁多，也相对混乱。

目前来看，健康险产品市场存在许多问题。一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高;二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益;三是核保理赔不规范;四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

而像是此次银保监局专门规定的短期健康险续保问题，提及到的“短险长做”现象不可忽视。相较于长期险，仅需几百块的短期健康险之所以便宜，就是一年期以下且不保证续保，它的保险责任准备金与财险看齐，费率远小于长期险。一旦短险长做，势必会扭曲风险定价水平。如果按照低价且承诺续保的运营模式，必然导致风险快速上升。那么，保险公司势必会在理赔端进行严格控制，或者依靠高免赔额对冲风险，从而产生理赔纠纷。

北京工商大学经济学院副院长宁威认为，监管部门出台的规定是非常科学的。目前开展短期健康险业务的，除了人身险公司，还有财产保险公司，而在现有的法律环境下，财产保险公司只能开展短期的健康险业务。如果短期健康险可以自动续保和承诺续保，其实相当于做成了长期的健康险，这和保险法是相冲突的。从监管角度看，出台规定旨在让保险公司合法经营，维护市场的合法秩序。

关键词： 险企 保险产品 长期险 观念