自2009年《消费金融公司试点管理办法》发布以来，我国持牌消费金融公司已经走过十个年头。在经历了前几年的爆发式增长后，消费金融行业正在逐步回归理性——从各公司陆续发布的2019年业绩来看，头部公司增速趋于平滑，二三梯队利润空间开始收窄，消费金融行业或将进入下半场。

下半场并不意味着低迷。长江证券预计，2020年居民消费支出为43万亿元，消费金融行业每提高居民负债消费比1个百分点，即有数千亿元市场。而技术、场景、运营决定着市场拓展的边界，站在下一个十年的新起点，拥有科技实力、深耕场景服务、善于精细化管理的企业更易取得竞争优势。

为了探索差异化的发展路径，建立起自己的竞争壁垒，越来越多的消费金融公司开始发力信息化、数字化、智能化，培养自建场景、渠道合作、风险控制、用户体验以及科技支撑的能力，在金融科技创新上逐渐向银行和互联网巨头靠拢。比如，以中原消费金融为代表的后起之秀，就非常注重自主研发、自我创新的金融科技能力，凭实力成为消费金融公司突围的一个样本。

中原消费金融的突围之道

作为金融豫军的一支“轻骑兵”，中原消费金融是河南首家、也是目前省内唯一一家经中国银保监会批准成立的持牌消费金融公司。成立3年多以来，中原消费金融业务规模持续快速提升，截至2019年底，累计放款突破1319万笔，放款达541.75亿元，已为556.62万名客户提供消费金融服务，给河南省及全国经济发展贡献了新的活力。

自诞生之日起，中原消费金融的定位就是一家金融科技公司，将金融科技作为其整体战略布局的核心一环。就在近期，由中原消费金融科技团队主导研发的新一代核心业务系统上线投产，中原消费金融业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。据了解，这是腾讯专有云首次落地消费金融领域，也是中原消费金融成立以来最大的基础设施建设的跃迁，更是消费金融科技创新与发展历程中极具里程碑意义的一次重大突破。

新核心系统带来了效率的提升，为中原消费金融的业务发展注入了强大的驱动力。据悉，新核心系统告别了结算时段中断业务的传统模式，实现了7*24小时不间断的业务运行，应用性能通过业务服务拆分提升了6倍，日业务承载量由40万件升级至300万件，查询类并发处理能力提升了10倍，交易类并发处理能力提升了5倍;开发测试环境采用先进的Docker容器技术，部署时间从过去的3天缩短到至1小时……

据中原消费金融相关负责人介绍，新一代核心业务系统的规划与建设紧紧围绕公司“一体两翼”(即为用户创造价值为“体”，建立自营用户生态群和搭建多渠道开放平台为“两翼”)的发展战略，着眼于打基础、谋全局、利长远，通过技术创新、渠道整合、大数据应用等手段，为公司业务的快速稳健发展提供可持续性的支撑能力。

“面对扩大内需和促进消费的政策环境，消费金融行业特别是线上消金将步入快速发展的黄金时期。中原消费金融新一代核心业务系统的上线，实现金融与科技的深度融合，用数字基础设施搭建业务运营平台，为客户提供更开放、更便捷、更高效、更友好和更安全的普惠金融服务。”中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛如此评价中原消费金融在金融科技上的创举。

架设在云上，消费金融的大创举

中原消费金融的新一代核心系统，之所以能够完美支撑现有的业务，并且能够承载未来快速发展且日趋复杂的业务场景，关键在于其从自己的维度实现了重大的金融科技创新：将新一代分布式云架构首次落地消费金融行业。

此次中原消费金融新核心系统引入腾讯TCE分布式专有云平台，从底层重构基础架构，通过构建新一代分布式云架构，从根本上解决了单体应用架构集成度高，耦合性强的问题，从系统架构上保证了系统的可用性、稳定性和可扩展性。

除此之外，该新核心系统采用了TDSQL数据库产品，其多源同步技术为中原消费金融的业务运行提供了秒级时延的海量数据实时查询，强化了数据在不同场景下横向关联的穿透能力，为客户服务、营销支撑、产品服务、信贷风险、运营支撑等业务场景提供了强大的数据服务能力。

因为选择了一种分布式架构，将自己架设在“云”上。无论是在处理高并发情况、提升拓展新场景的开发效率还是运营成本方面，新型系统的构建都带来了极大的优势。

自主研发，成为金融科技探路者

中国社科院金融所银行研究室主任李广子在《金融科技与消费金融发展报告》中表示，当前消费金融已成为金融与科技融合程度最高的领域之一。作为消费金融行业突围者，中原消费金融与其大股东中原银行“科技立行”的战略一脉相承，非常注重自主研发，立志成为行业金融科技的探路者。

据相关负责人透露，中原消费金融科技人才占比超过员工总数的50%，他们来自于IBM、京东、华为、腾讯等科技公司，具备强大的自研人才优势——中原消费金融成立三年来，已成功申请了“达布牛系统”“歌者系统”“离线数据仓库”“破壁系统”“实时数据系统”等33项计算机软件著作权登记，并获得“数据存储装置”“拉链表生成”等多项专利。

正是得益于技术人才上的储备，中原消费金融新核心系统从技术选型、系统设计，到软件工程实施、数据迁移和业务验证等工作，完全由中原消费金融科技团队主导完成，凸显了中原消费金融在金融科技领域的决心与竞争力。

而新一代核心系统的上线投产，标志着中原消费金融实现了核心科技的自主可控，科技创新及发展能力迈入了行业的领先水平。中原消费金融公司总经理周文龙表示，自建私有云计算平台，自研新核心业务系统，是中原消费金融紧跟金融科技发展趋势，顺应金融行业变革潮流，秉承“合规先行、风险防控、科技驱动”的发展理念，是中原消费金融高质量发展再上新台阶的标志性工程。

清华大学经济管理学院中国金融研究中心高级顾问许小青表示，当前我国消费金融行业进入高速发展期，行业竞争也愈发激烈，对金融科技的重视程度决定了企业未来在行业赛道能否领先，“中原消费金融新核心系统率先实践了多种行业领先的技术应用，为消费金融行业的发展起到了很好的示范标杆作用，为同业核心系统的升级换代，提供了有价值的参考和借鉴。”

2020年，随着整个行业重回创新场景竞争、硬核科技竞争，消费金融公司对于新兴场景的开拓，将需要金融科技的赋能，像中原消费金融这类的科技导向型持牌消费金融公司，也将迎来更多的市场机会。

关键词： 消费金融 金融科技创新