“幸亏当时还是加保了!保险员当时说甲状腺部分责任免除其他风险不影响时，我还颇为犹豫。”林女士回忆起最近的一次的加保，十分感慨。好在林女士最终拍板敲定，她丈夫最近一次患病后获赔不少，避免了家庭损失。

买保险即使被要求“部分责任免除”，还是很有保险必要的。不过，有高血压、糖尿病、类风湿性关节炎等既往症的人投保医疗险和重疾险时要注意，一定要做好健康告知，否则很可能出现“买了也白买”的糟心事。

买保险要“部分责任免除” 还买吗

林女士和丈夫王先生是某地的企业主。经过夫妻俩的艰苦打拼，企业经营效益稳步上升，家庭财富也日益增长。但随着年纪的增长，体检报告上总会或多或少出现一些小问题。因为早间接触过保险，具有较强保险意识的林女士自2005年开始就陆续地为自己及其先生投保重疾及医疗等保障类的产品。

前几年，王先生在体检时查出了甲状腺结节，她决定为丈夫再次加保重大疾病保险。然而在核保时，林女士却被告知新保单须对甲状腺部分做责任免除。对此，林女士犹豫过，信服保险代理员“部分责任免除并不影响其他未知风险的保障”这一专业解释，最终她选择为丈夫加保。没想到，去年12月，王先生胸部CT检查显示肺部有一个结节。结果，王先生手术治疗后，术后病灶活检确诊为肺恶性肿瘤。在保险代理员的协助下，林女士收集相关理赔资料并及时提交了理赔申请，经审核，最终保险公司赔付王先生重大疾病保险、医疗保险金共计101万余元。

责任免除，又称除外责任，是指保险合同中约定的，保险公司不承担保险责任或者限制承担的责任范围。责任免除大多采用列举的方式，即从保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。

现实生活中，很多人在投保时都会遭遇“部分责任免除”的情况，就如王先生一样，很多患有如甲状腺炎、乳腺增生等疾病时就会被要求相应疾病进行责任免除。

针对“部分责任免除”，有些消费者在投保时就会犹豫，还要不要买呢?对此，记者采访到平安人寿浙江分公司，公司专业核保人员指出，客户投保时，身体存在异常的情况较为常见，保险公司会针对客户身体状况进行评估，针对已有疾病做责任免除或加费，但不影响客户整体的保险保障。而且此类客户在部分责任免除的情况下继续投保，仍然十分必要。比如王先生，他既往存在甲状腺结节，需要对甲状腺癌及其复发、转移做责任免除外，但并不影响其他方面的风险保障，在客户确诊肺癌时，平安公司也按合同给出了相应理赔。

买保险时就健康告知很重要

所以，碰到“部分责任免除”，这样的保单该买还是得买。不过，本报记者提醒，买的时候如实做健康告知很重要。

30岁的杭州白领王女士最近就因为没做好健康告知而懊恼不已。去年年底，在家看顾外孙女的母亲突发脑溢血紧急送医，好在手术后母亲终于从ICU病房里醒了过来，但目前后续的治疗与康复带来巨大的资金需求却压弯了王女士的腰。看着日益消瘦的钱包口袋，王女士想起了她去年年初花费几千元给父母买的某款“网红”百万医疗险。

可申请理赔的时候却被拒了!原来王女士在投保时对母亲既往有高血压、冠心病这些情况没有进行说明。“当时在网络平台上买的，在确认投保人和金额后，弹出了‘健康告知’页面，随便看了一眼就跳过了，并没有觉得这有多重要，根本没想到这会影响到现在理赔。”投保时，王女士还着重看了《客户投保须知》，里面的免除责任并不包含高血压、冠心病这类疾病史。因忽略了健康告知书里的细节，如今，王女士申请理赔时就被保险公司拒之门外。我们身边的人，像王女士这般粗心大意的有之，还有的则是抱有侥幸心理而故意隐瞒。这样的行为都不可取。

“除了肿瘤等严重情况外，患有肿物及息肉、高血糖、高血压、脑疾病、冠心病、类风湿性关节炎等各类常见慢性疾病的情况，也都需要如实告知保险公司。”平安核保员告诉记者，消费者投保时要认真阅读《健康告知书》并如实告知很重要，每家保险公司的不同保险产品要求不一样，以高血压为例，有的2级及以上高血压(未服药时，收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg)的情况，可能投保就不会通过，“如果审核通过了，那么未来消费者患大病时有这类既往症时也能得到赔付。”

因为身体一时不适，人们突然患有囊肿等疾病也很常见。当患了囊肿等可恢复性疾病的消费者投保时被要求“部分责任免除”时，也不是没有操作的余地。平安人寿浙江分公司表示，当你身体康复重新检查后，可重新申请去掉相应囊肿造成的“部分责任免除”，以免将来患某些相关疾病被保险公司拒赔。

关键词： 部分责任免除 购买保险关注重点 事前健康告知 重大疾病保险免责条款