日前，中国银保监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。《提示》列举了多种过度借贷营销诱导行为，包括诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权;诱导消费者超前消费;诱导消费者把消费贷款用于非消费领域;过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权等。

当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定。客观来看，消费信贷服务对于释放普通民众消费潜能、拉动内需，推动银行等金融机构的业务增长均有重要作用。但过犹不及，过度借贷则是危险重重，并不利于健康消费环境的形成;而明知违规却游走在行骗边缘的过度借贷营销，则更有侵权之虞。

对于消费者来说，如果扛不住过度借贷营销的种种诱惑，频繁、叠加使用消费信贷，不仅容易高估自己的购买能力，陷入频繁买买买的消费陷阱中，还会引发过度负债、征信受损等风险。而对银行等金融机构来说，过度授信，过度收集个人信息，允许把消费贷款用于非消费领域等行为，不仅侵害了消费者权益，也加大了金融机构的风险。近年来，信用卡违约数量激增，大学生网贷事件频发，均与过度借贷营销有关，其危害巨大，亟待整治。

遏制过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险，要双管齐下。一方面，金融机构对信贷风险引起高度重视，克服逐利冲动和业绩至上观念，规范借贷流程，加强信贷审核与管理，坚决遏制“以贷养贷”“以卡养卡”等行为，引导消费者健康理性消费;另一方面，消费者也要树立理性消费、按需消费的理念，量入为出，不要为了盲目攀比，满足虚荣心而过度借贷、过度超前消费，避免落入消费陷阱中。“七旬老人4年在养生馆花费150万”“月薪8000元却贷款60万买健身房私教课”，这些消费极端案例中，固然有无良商家的骗术，但不得不说，也有消费者不理性消费的个人因素在其中。

近年来，我国将促进消费作为满足民众需求、促进经济增长的重要手段。只有刹住过度信贷和过度消费之风，营造安全健康的消费环境，才能可持续释放消费潜力、促进消费升级。对于相关管理部门来说，对诱导消费者过度借贷的行为，必须严厉打击，严防消费领域的金融风险。消费者也要加强信贷风险防范意识，避免自身利益受损。

关键词： 防范过度借贷 中国银保监会 消费信贷营销 小额信贷影响