中小微企业再迎政策利好。7月5日，央行印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》。《通知》要求，加大对中小微企业的信贷投放，优化对个体工商户的信贷产品服务，扩大普惠金融服务覆盖面。银行业金融机构要加大普惠金融科技投入，创新特色信贷产品，开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。

在融资增量扩面提质增效方面。《通知》要求，扩大中小微企业信贷投放，加大对个体工商户等经营主体的金融支持力度，实施好两项直达实体经济的货币政策工具。

在优化银行内部政策安排方面。《通知》要求优化普惠金融资源配置，完善绩效考核机制，落实落细尽职免责制度。一方面，在内部资源上加大对小微企业的倾斜力度;另一方面，对服务小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中予以倾斜，并适当下放授信审批权限。同时，尽职免责制度再度被提起。《通知》要求要建立健全尽职免责制度，制定针对性强、具备可操作性的实施细则，保障尽职免责制度有效落地。同时，进一步提高小微信贷从业人员免责比例，适当提高不良贷款容忍度，鼓励建立正面清单和负面清单，明确界定基层员工操作规范，免除小微信贷从业人员的后顾之忧。

在充分运用科技手段方面。《通知》表示，要加大普惠金融科技投入，创新特色信贷产品，提高融资便利度。鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段，提高贷款效率，创新风险评估方式，拓宽金融客户覆盖面。《通知》提到，在有效控制风险的前提下，银行业金融机构要开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。大力推动供应链金融服务，鼓励银行业金融机构依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。

在提升贷款定价能力方面。《通知》指出，各银行业金融机构持续释放贷款市场报价利率(LPR)改革红利，释放贷款市场报价利率改革促进降低贷款利率的潜力。各银行业金融机构要提高精细化定价水平，结合自身资金成本、业务成本、风险成本，综合考虑客户的综合贡献、客户关系等要素，建立定价模型。要适时根据小微市场主体资质、经营状况及贷款方式、期限等因素，及时调整贷款利率水平，形成差异化、精细化利率定价体系，降低市场主体融资成本。

此外，要强化负债成本管控能力。人民银行各分支机构要加强存款利率监管，充分发挥市场利率定价自律机制作用，引导银行业金融机构合理确定存款利率，稳定负成本。加强对互联网平台存款和异地存款的管理，依法从严处理高息揽储等违规行为，推动降低中小银行业金融机构负债成本。

在完善融资服务和配套机制方面。《通知》表示要开展多层次融资对接活动，加快中小微企业信用信息共享，完善中小微企业融资配套机制。

近期，中小微企业支持政策不断。上一周，央行等部门刚联合推出了针对小微企业的12项支付降费措施，进一步向实体经济让利。初步测算，全部降费措施实施后预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出约240亿元，其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元。

关键词： 中小微企业 政策利好 精细化定价 贷款产品