高息存款遭监管“扼喉”，在此境况下，一些中小银行在揽储方面费尽心思，促销、抽奖、积分权益，可谓出尽奇招。北京商报记者注意到，不少中小银行正通过存款抽奖、存款送积分权益等方式吸引客户。花式吸储的背后反映的是银行资金的压力以及产品的同质化，在分析人士看来，利率定价改革使得大中小银行都站在同一起跑线上，经营环境会越来越公平，马太效应会进一步显现，一些品牌信用、资产规模以及产品服务发展并不全面的中小银行，经营压力则会持续上升。

存款可参与抽奖

“即日起至7月21日参与活动最高可获6次抽奖机会，100%中奖。”近期辽宁振兴银行推出“爱Ta就购了”存款抽奖活动。在其公众号上，该行写道，此活动共设有一至六等奖，奖品涵盖戴森吹风机、500元京东E卡、单束鲜花兑换券、优酷会员月卡、500积分、50积分等。

北京商报记者随后致电辽宁振兴银行询问活动详细参与规则，相关客服人员表示，用户需开通该行电子账户，存入资金才能参与活动。存入金额等级分为三个档次，每个档次均可参与抽奖，但选择不同档次获得的抽奖次数不同。1000至1万元可抽奖1次，1万至5万元可以抽奖2次，5万元以上则可抽奖3次，以此类推，用户最高可获得6次抽奖机会。从抽奖结果来看，用户也有可能抽不到奖，但最低可获得50积分。

办理定存可抽奖的活动早已被众多中小银行掀起浪花。除辽宁振兴银行外，此前中江融兴村镇银行、兴化农商行、珙县农商行、大宁农商行、浑源农商行等多家中小银行也曾推出类似的存款抽奖活动。

兑换积分权益成主流

中小银行“揽储”营销方式并非只有抽奖一种，通过存款兑换积分权益的方式则更为常见。据北京商报记者不完全统计，今年以来，已有华瑞银行、蓝海银行、众邦银行、蒙商银行、敦化农商行、新平北银村镇银行、华安县农信社、伽师县农信社、平遥农商行、郯城农商行、宜阳农商行等银行上线了存款送积分活动。

以华瑞银行为例，该行于近期推出了“新人1元购”活动，在6月1日-30日期间，新客户首次购买该行1元三个月定期存款产品，次日将获得2000元金豆奖励，可兑换20元话费或20元京东E卡。同时邀请他人成功购买，次日也可送1000金豆，每人每日最多1万金豆。

再如，蓝海银行，针对本地用户，该行先后发布两则公告上线一年定期存款和三个月定期存款。其中，一年定期存款年化利率为2.25%，三个月定期存款年化利率为1.65%，且存款均可有专属积分权益，积分可兑换京东卡、加油卡、充值卡等礼品。

中小银行为何频频在存款、理财上推出相关的营销活动?在看懂研究院研究员卜振兴看来，银行推出存款抽奖、存款送积分权益等活动为的是募集更多的存款，实际是一种变相的价格竞争，对于中小储户有一定的吸引效果。

资深银行分析人士王剑辉则进一步指出，此类营销活动其背后反映的是目前中小银行竞争特色不突出，产品同质化程度较高，因此要靠营销来吸引客户。在他看来，营销在短期内会产生一定效果，但长期看来可能造成一定的不良影响，会给储户一定的心理暗示，储户有优惠才存，没优惠则将资金取出放入有优惠的银行，而这对银行的经营并没有特别大的实质性提升。

定价新政下中小银行如何应对？

在中小银行花式“揽储”的同时，高息揽储也迎来了监管的“扼喉”。6月21日，市场利率定价自律机制官微“官宣”了存款利率定价改革。新的机制将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点。新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

谈及此次存款定价新政对中小银行“揽储”的影响，王剑辉表示，利率定价如果有更深入的改革，会给予更多的银行自主定价权，对于经营比较稳健的中小银行而言是有较好的帮助，因为相当于把产品的竞争力直接体现在了价格上，有利于银行之间的良性竞争。同时也有利于监管便利化，监管可以通过价格去判断出银行产品的市场前景或者是潜在风险。

中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英则认为，利率定价机制的改变使得经营环境越来越公平，同时也会给中小银行的“揽储”带来一定的压力，一些品牌信用、资产规模以及产品服务发展并不全面的中小银行，在利率上限的限制下，经营的压力实际上会越来越大。

某中小银行人士也曾对北京商报记者表示，“很多中小银行产品与大行相比没什么竞争力，只能通过各种优惠活动揽储。可以预期的是，此次利率调整后，中小银行如果是有资金需要，肯定会想办法在负债端做促销、加息券、抽奖、积分权益等方式吸引客户”。

卜振兴认为，在存款利率调整的背景下，未来中小银行竞争会日趋激烈，马太效应会进一步显现。他建议，中小银行要在合规范围内，加强产品创新、技术投入和服务优化，以此来不断吸引客户。

“银行还是应该在产品供给质量上做文章，而不是单靠营销手段”，王剑辉表示，价格竞争只是最初级的手段，银行未来要走得长远还要靠真正改善服务供给质量，推出有竞争力的产品。而在营销方面也应该有更多的思路，比如做一些联合营销，用户在银行存款可以享有在某商场购物打折优惠服务等。

关键词： 高息存款 监管加强 中小银行 竞争力