小微企业融资机制建设步伐提档加速，成为助力小微企业保生存谋发展的一大改革红利。

民营银行、互联网银行正在成为建立和完善小微企业融资机制的重要主体。《2019-2020小微融资状况报告》显示，民营银行是小微经营者的重要融资渠道。其中，互联网银行从民营银行群体中脱颖而出，疫情以来超4成有融资需求的长尾小微在互联网银行获得过经营性贷款。这说明，互联网银行在业务模式上积极创新，与传统银行形成了差异化融合发展的格局和态势。

金融科技为建立和完善小微企业融资机制提供了重要支撑。目前，在服务100万元以下小微信贷需求层面，金融科技企业已经探索出了商业可持续性的模式。未来，随着金融技术能力的提升、产业互联网的普及、行业和公共数据的共享，对于100万至1000万元小微信贷需求，可能也会以线上为主、线下为辅的方式提供服务。贷款申请、企业报表核查、授信评估等环节，将更多通过线上完成，这将有利于降低小微经营者综合融资成本。

“无接触贷款助微计划”是疫情倒逼小微企业融资机制创新的最新实践成果。疫情发生以来，全国工商联与网商银行迅速发起了“无接触贷款助微计划”，短短两个月，114家银行就服务客户724.56万户，累计发放贷款3051.6亿元。调查显示，70%获得贷款的小微经营者认为，“无接触贷款”有效促进了经营回暖——根据蚂蚁金服研究室的调研测算，个体经营者每支付1块钱的利息，能产生约2块钱利润。

有了多方助力，小微企业在贷款过程中，对“民间借贷”的涉足正在消减。《2019-2020小微融资状况报告》显示，目前“民间借贷”灰色空间正在进一步消减。2019年，仅有6.1%的头部小微企业以及3.9%的长尾小微企业选择地下钱庄或高利贷融资。可见，“灰色地带”金融行为在减少，草根金融市场生态在规范。

关键词： 互联网银行